Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Могу ли я взять ипотеку: какие банки дают банкротам.
Банкротство – всем известная, обыденная процедура, которая имеет определённые последствия, если за вами стоит ипотека. Казалось бы, факт признания лица банкротом снимает с него все обязательства перед банком, а значит, с банкротов спрос не велик. Но в случае с ипотекой дело обстоит немного сложнее. В чём эта сложность заключается и что делать супруге, выступающей в роли поручителя или созаёмщика при оформлении ипотечного кредита, если её супруг был признан банкротом? Давайте разбираться.
Известно, что в случае предоставления банком кредита определённому лицу требуется привлечь поручителя, правда, не всегда. Если сумма кредита составляет менее 45 тысяч рублей, то поручитель не нужен. А если мы говорим о займе от 45 до 300 тысяч рублей, то придётся искать поручителя. Если же сумма кредита более 300 тысяч рублей, то поручителей должно быть два, а если больше 700 тысяч, то три. Кто же такой поручитель и каковы на него возлагаются обязательства?
Поручитель – это лицо, которое берёт на себя ответственность за основного заёмщика кредитных средств, и все обязательства, которые на него возлагаются по кредитному договору, переходят поручителю, в том числе обязательства материального плана. Иными словами, если заёмщик средств по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, то поручитель обязан будет это сделать за него. Банк в любом случае не захочет терять финансы, которые одолжил клиенту, поэтому ему нужно таким образом подстраховаться — для этого и существует поручительство.
Требования к поручителю при оформлении кредита такие же, как к основному заёмщику:
- официальное трудоустройство;
- стабильная работа;
- заработная плата, соответствующая размеру кредита;
- «прозрачная» биография и хорошая кредитная история.
Считается, что поручитель и созаёмщик – равноценные понятия. Безусловно, оба лица имеют схожие обязательства перед банком, но разница всё-таки есть.
Созаёмщик – это лицо, которое на равных с заёмщиком условиях берёт на себя ответственность перед банком. Привлекают его обычно те, кто хотят увеличить сумму кредита, если считают, что самостоятельно не справятся.
Созаёмщик так же, как поручитель, обязан отвечать за все последующие действия заёмщика, только на кредитные средства он имеет такие же права, как заёмщик, и может в любой момент ими воспользоваться. Созаёмщик – это тот же заёмщик, с такими же правами и обязанностями, а поручитель – всего лишь гарант того, что заёмщик вернёт деньги, взятые в кредит у банка. Вот и вся разница.
Есть мнение, что в качестве поручителя или созаёщика лучше брать родственников. Разумеется, это личное дело каждого, но такого обязательного условия со стороны организации, выдающей кредит, нет. Поручителем или созаёмщиком может стать абсолютно любой человек, готовый ручаться за заёмщика и в случае чего понести все риски и издержки, связанные с невыплатой денежных средств. Банк не интересует, какими связями связаны эти люди — родственными или дружественными, для него главное – своевременно и в полном объёме получить деньги обратно, поэтому расхожее мнение о том, что поручителем или созаёмщиком обязательно должен быть родственник, неверно. Правда, есть одно исключение, о нём поговорим подробнее.
Супруга или супруг в качестве поручителя или созаёмщика
В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, то есть ипотеку, происходит следующее. Допустим, ипотека оформляется на мужа, тогда жена автоматически становится созаёмщиком и поручителем в одном лице. Это статья 45 Семейного кодекса.
Дело в том, что любая недвижимость, приобретённая супругами в законном браке, делится в равных долях, а если эта недвижимость была куплена в ипотеку, то, соответственно, нести ответственность за кредитные деньги перед банком им придётся в равной степени. Если супруги состояли в законном браке, но развелись, после чего один из супругов решил оформить ипотеку, второй супруг может выступить поручителем или созаёмщиком, если будет одобрен банком. Однако право собственности будет закрепляться за заёмщиком.
Банкротство созаёмщика при ипотеке
Банкротство – это ситуация, когда заёмщик, созаёмщик или поручитель оказываются неспособными выплачивать взятые в кредит деньги. Факт банкротства признаётся только в судебном порядке. Бывает банкротство юридических лиц и физических. Мы же остановимся на банкротстве физического лица, точнее, супруга.
Итак, супруги приобрели квартиру в ипотеку, супруг выступил заёмщиком при её оформлении, супруга – созаёмщиком. Однако супруга по определённым причинам обанкротилась; факт её банкротства был официально признан арбитражным судом. Что в таком случае делать супруге?
Хотя бы тот факт, что признание созаёмщика банкротом не даёт права банку аннулировать кредитный договор и забрать жильё, уже радует. Договор остаётся действующим, пока семья сможет выплачивать по нему деньги, даже несмотря на нестабильные ситуации с финансами. Если супруг, например, имеет стабильный доход, с помощью которого сможет покрывать выплаты за ипотеку, то ничего страшного. Но как быть, если наоборот?
Обычно банкротство расценивается банком как факт ухудшения условий обеспечения выплат по кредиту, то есть это для них своеобразный сигнал о возможных проблемах, к тому же всем известно, что банкроты освобождаются от каких-либо долговых обязательств. Поэтому банк имеет право потребовать от супругов досрочного погашения долга, но при условии, что этот пункт прописан в договоре. Если такого пункта нет, то требование банка считается незаконным, и есть все основания обратиться в суд, чтобы защитить свои интересы, поскольку банк попросту нарушает условия договора.
Если супруга – банкрот, а супруг оказался неплатёжеспособным, то банк имеет право аннулировать кредитный договор, а квартиру продать на аукционе, чтобы направить вырученные деньги на погашение ипотечного долга. Но это крайне невыгодная для банка процедура по двум причинам:
- от стоимости квартиры банк получит только 80%, поскольку много средств уйдёт на закрытие долгов и долговых обязательств супруга, признанного банкротом;
- практика показывает, что кредиторы плохо продают квартиры, выставленные на аукцион для реализации торгов.
Учитывая это, банк при подобных обстоятельствах пойдёт на любые уступки, лишь бы сохранить ипотеку, потому что это в его же интересах. Кстати, в счёт закрытия ипотеки банки могут принимать другое имущество.
Отметим существенный момент. В Гражданском кодексе РФ прописано, что на квартиру, которая является для семьи единственным пригодным для проживания жилищем, взыскание по исполнительным документам не действует. То есть отнять жильё у супругов нельзя, если им негде жить.
Но, увы, этот пункт из Гражданского кодекса не распространяется на жильё, которое было приобретено в ипотеку. Так или иначе его всё равно придётся отдать кредитору при банкротстве супруга и неплатёжеспособности супруги, хотя если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, шанс побороться за квартиру всё-таки есть: отнять квартиру у детей будет сложнее, если вообще возможно.
Один из выходов в этой ситуации – попросить банк создать для вас щадящий график выплат, однако сначала стоит внимательно ознакомиться с договором. Банк может назначить настолько «щадящий» график, что итоговые выплаты по нему в два, а то и в три раза окажутся больше стоимости квартиры. Здесь мы, конечно, утрируем, но смысл ясен – переплатить большую сумму всё-таки придётся.
Заключение
Итак, поручитель и созаёмщик имеют разную степень ответственности. Поручитель лишь даёт гарантии банку о возврате денежных средств, а созаёмщик имеет право распоряжаться кредитными деньгами. Часто в созаёмщики берут родственников, особенно супругов и особенно при оформлении ипотеки. Если один из супругов стал банкротом, а второй является неплатёжеспособным, а у них действующий договор об ипотеке, кредитор имеет право выставить квартиру на торги.
Поручились по кредиту близкого друга, а он перестал погашать долг, заявив о своей несостоятельности? Банк выставляет вам счета как поручителю? Это распространенная ситуация, заставляющая поручителя по ипотеке думать о банкротстве.
Чем рискует поручитель, в каких случаях он может отказаться платить долг, оспорив свое поручительство, и какие основания ему нужны, чтобы тоже признать себя банкротом, разберемся ниже.
Правовая природа поручительства
Поручительство - распространенный способ обеспечить свои кредитные обязательства из дополнительного источника. Банки охотно его используют и даже снижают процентную ставку. Для заемщиков, не имеющих кредитной истории, зачастую это единственный шанс получить кредит.
Оно оформляется договором, согласно которому у поручителя появляется обязанность перед кредитором ответить за долг другого лица полностью или в определенном объеме, если последний не исполнит своих обязательств по его погашению.
Размер ответственности поручителя определяет договор. Она может быть полной (солидарной) или частичной (субсидиарной).
Можно ли оспорить поручительство?
Статья 364 ГК РФ предусматривает такую возможность. Закон разрешает поручителю не согласиться с долгом, даже если основной должник ее признает. Оснований может быть несколько:
- Обеспечение обязательства прекратилось.
- Изменились условия договора, увеличив для поручителя уровень ответственности без его ведома.
- Кредитор отказался принимать исполнение обязательств, предлагаемое должником и его поручителем.
- Окончился договор.
Обратите внимание! Бессрочный договор поручительства будет прекращен, если кредитор не обратится к поручителю с судебным иском на протяжении года после того, как заемщик прекратил выплаты.
Могут быть и другие варианты прекратить договор поручительства, например, отказ отвечать по обязательствам наследников заемщика. Юристы «Закона и права» проанализируют договор поручительства и дадут подробную консультацию о возможности его оспаривания. Мы найдем законный выход из любой ситуации.
Советы юристов:
1. При банкротстве заемщика несет ли ответственность поручитель?
1.1. В случае банкротства заемщика вы так же несете солидарную ответственность по обязательству, и заимодавец может предъявить к вам требование. Некоторые договора поручительства можно успешно оспорить, но тут нужно смотреть ваш договор.
Вам помог ответ? Да Нет
2. Как банкротство заёмщика отразится на созаёмщике?
2.1. На обязанности созаемщика погашать долговые обязательства перед кредитором банкротство заемщика никак не отразится. Всего доброго!
Вам помог ответ? Да Нет
3. Заёмщик прошёл процедуру банкротства. Что ожидать созаёмщику?
3.1. Созаемщику ожидать то, что долг останется на нем и с него станут требовать, так как заемщику списали долг. Всего Вам доброго и удачи!
Вам помог ответ? Да Нет
4. Если заемщик подаст на банкротство, то будет ли долг снят с поручителей?
4.1. Да. В случае банкротства основного должника поручителю будет предъявлено требование о полном погашении долга.
Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.
Вам помог ответ? Да Нет
5. Банкротство частного лица. Заемщик становится банкротом, прощают ли ему долг?
5.1. После принятия судом решения о банкротстве - да.
Вам помог ответ? Да Нет
5.2. Долг прощается только по результатам процедуры реализации имущества должника - гражданина, в случае отсутствия признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, отсутствия сделок, совершенных должником в течение последних 3 лет с нарушением закона, с нарушением прав кредиторов и т.п. Суд отдельно прописывает данные обстоятельства а также то, что гражданин освобождается от долгов, кроме задолженности, связанной с личностью кредиторов (алименты, субсидиарная ответственность и т.п.)
Вам помог ответ? Да Нет
6. Если у заемщика нет имущества, как будет проходить процесс банкротства физ лиц?
6.1. При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
Таким образом, при наличии источника дохода у гражданина будет составляться план реструктуризации долгов (это первый этап банкротства).
По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, жалоб кредиторов арбитражный суд принимает один из следующих судебных актов:
определение о завершении реструктуризации долгов
гражданина в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными;
определение об отмене указанного плана и решение о признании гражданина банкротом в случае,
если имеются основания для отмены указанного плана.
Во втором случае - будет применена процедура реализации имущества должника (второй этап банкротства).
Вам помог ответ? Да Нет
7. При признании банкротства будут ли учитываться доходы супруга заёмщика?
7.1. Нет, не будут учитываться.
Вам помог ответ? Да Нет
8. Аннулируется ли долг поручителя если заемщик физ. лицо проведет банкротство.
8.1. Каждый сам за себя.Долг с него спишется,но не с поручителя.
Вам помог ответ? Да Нет
9. В чем суть закона о банкротстве? Его плюсы и минусы для заемщика?
Вам помог ответ? Да Нет
10. Чем грозит поручителю если заёмщик объявит о банкротстве.
10.1. Выплачивать придется поручителю.
Вам помог ответ? Да Нет
11. Обязательства поручителя при банкротстве заёмщика.
11.1. Увы, но банкротством поручительство не прекращается
Вам помог ответ? Да Нет
12. Существует ли закон банкротства для заёмщиков потребительского кредита?
12.1. Закона о банкротстве физических лиц пока что не существует.
Вам помог ответ? Да Нет
12.2. нет, не существует.
С уважением, Дейнеко Н.Г.
Вам помог ответ? Да Нет
13. Банк выиграл суд о взыскании задолженности, но потом заключил с заёмщиком и поручителями мировое соглашение, и на этом основании исполнительное производство прекращено судом. В соглашении нет указаний относительно банкротства участника сделки. Является ли в данном случае банкротство заёмщика нарушением мирового соглашения?
13.1. Любое неисполнение мирового соглашения является его нарушением. И привлечь за это другую сторону ещё до того, как он объявит себя банкротом, благо это процедура долгая и недешёвая.
Вам помог ответ? Да Нет
13.2. Нет. не явялется нарушением.
Вам помог ответ? Да Нет
13.3. В данной ситуации заемщик практически действует в интересах банка. Больше всего в этой ситуации обанкротить заемщика в соответствии с ФЗ № 127 заинтересован банк кредитор. Согласно закона о банкротстве все имущество должника подлежит реализации. При этом имеет место быть очевидное отклонение от норм исполнения мирового соглашения. Это значит, что банк не только включится в реестр требований кредиторов, где имущество должника будет продано за копейки, но и по завершении банкротства заемщик останется с долгами, поскольку его поведение будет признано судом недобросовестным, так как он предпринял банкротство с целью не исполнять условия мирового соглашения и уйти от ответственности.
Вам помог ответ? Да Нет
Консультация по Вашему вопросу
звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России
14. Я поручитель, заемщик оформляет банкротство. Банк подал на меня иск в суд на возмещение кредита. Каким образом я должен возместить сумму иска всю сразу или согласно графика кредитного договора?
14.1. Всё зависит от того, как вы договоритесь с банком. Если банк подал в суд, скорее всего будут требовать всю сумму. Вы вправе после решения суда обратиться в суд с заявлением о рассрочке исполнения решения суда.
Вам помог ответ? Да Нет
14.2. Поручитель несет солидарную ответственность. Поэтому после суда у Вас возникнет самостоятельное денежное обязательство. Советую также задуматься о банкротстве.
Вам помог ответ? Да Нет
14.3. Будете отдавать долг, т.к. являетесь поручителем, Вам желательно тоже провести процедуру банкротства.
Сама процедура банкротства достаточно дорогая (от 80 т.р. в простых случаях) и долгая (в пределах года). Консультируйтесь лично со специалистом в данной области.
Вам помог ответ? Да Нет
15. С 2008 года являюсь поручителем, заёмщик в 2016 году сентябре будет уже четыре года как банкрот. Хочу спросить есть ли у моего дела срок давности? Или оформлять банкротства, долг больше миллиона.
15.1. Долг просужен или нет?
Вам помог ответ? Да Нет
16. Надо начислять проценты по договору займа если заемщик находится в стадии банкротства и является резидентом Германии.
16.1. Вы в реестр включились в банкротстве?
Вам помог ответ? Да Нет
17. У меня долг по кредиту передали приставам 90 тыс., и ещё я являюсь поручителем, заёмщик не платит кредит его долг тоже висит на мне 150000 и 48000. могу ли я оформить банкротство и списать все долги?
17.1. Если сумма от 300 тысяч по долгам, то можно начинать думать о банкротстве.
Вам помог ответ? Да Нет
18. Являюсь поручителем по договору кредитному, и там основной заемщик стал не внушать доверие. Так же являюсь заемщиком сама, и не могу платить кредит, хочу подать на банкротство.
Вопрос. Если я подам по своему кредиту на банкротство и оно пройдет положительно, то когда наступит случай по не выплате где я являюсь поручителем, то взыскания начнутся ко мне но я уже прошла процедуру банкротства, означает ли это что ко мне не предъявят требования.
18.1. Андрей! Да, так.
Вам помог ответ? Да Нет
18.2. Вам необходимо чтобы к моменту Вашей банкротной процедуры требования к Вам как поручителю были уже предъявлены. В противном случае они действительно могут быть заявлены после завершения Вами банкротной процедуры. Арбитражный/финансовый управляющий Виталий Снытко.
Вам помог ответ? Да Нет
19. Я являюсь заёмщиком. Разорилась. Поручитель по судебному решению выплачивает мой долг. Сейчас у него выявилось заболевание из-за которого его выводят на инвалидность. Имеет ли он право обратиться в суд для аннулирования долга. В отношении меня ведётся процедура банкротства.
19.1. К сожалению, долг полностью аннулирован быть не может. Прежде всего, нужно выяснить, заключал ли поручитель договор страхования жизни и здоровья, когда оформлял поручительство за ваш долг. Возможно, его заболевание - это страховой случай и обязанность погашения долга ляжет на страховую компанию. Если же договора страхования нет, можно либо реструктуризировать задолженность, уменьшив ежемесячный платеж, либо заключить соглашение с кредитором об уменьшении процентов в связи с тяжелым материальным положением, либо также начать процедуру банкротства.
Вам помог ответ? Да Нет
19.2. Вы обанкротитесь, а поручитель с пенсии будет и дальше платить за вас.
Вам помог ответ? Да Нет
20. У меня ипотека уже 6 лет всегда платила без просрочек. Один из соц заемщиков проходит банкротство физ. лица. Банк потребовал всю сумму к оплате и начисляет проценты по неустойке уже 34 дня. Меня по тел поставили курс дела только 29 декабря. Предложили поменять соц заемщика предоставить заново все документы я так понимаю меня хотят еще обязать платить неустойку. Как мне быть теперь?
20.1. Через суд пени и неустойку можно уменьшить, удачи вам и с Новым годом.
Вам помог ответ? Да Нет
21. Учредитель ООО изначально завысил стоимость залогового имущества в десяток раз, сбербанк выдал кредит. Учредитель подал на банкротство, залоговое имущество с которого он вывез все что можно реализовали в 10 раз дешевле, а разницу повесили на директора, он был поручителем. Возможно подать на банк, что 100 процентов в сговоре с заемщиком?
21.1. Да, обязательно нужно обращаться в суд.
Вам помог ответ? Да Нет
21.2. Да такая возможность безусловно есть.
Вам помог ответ? Да Нет
Вам помог ответ? Да Нет
22. Заемщик является гражданином Германии. Кредит брал в другом Европейском государстве. Он объявил себя банкротом. Какова процедура отправки писем его агентом по банкротству, если кредитор находится в другом государстве? С уважением, Светлана.
22.1. Ваш вопрос относится к нормам немецкого
процессуального права (ZPO
), а так же к нормам т.н. Порядка об управлении Банкротством (InsO
).
Тот, кого Вы называете "агентом по банкротству", является либо адвокатом, либо работником судебной интанции и назначается т.н. банкротным судом (Insolvenzgeriсht
) для управления банкротной массой в решении суда по открытию процесса банкротства.
Все полномочия, права и обязанности такого управляющего (Insolvenzverwalter
) подробно описаны и урегулированы в нормах InsO
.
Поэтому задавать Ваш вопрос в иностранной сети, иностранным (российским) юристам - бессмысленно, поскольку даже не каждый немецкий адвокат владеет этой узкой сферой банкротного права (InsO
) и всеми нормами, которые эту сферу регулируют.
Отвечая на Ваш вопрос, можно лишь сообщить, что управляющий обязан в письменном виде (значит по почте) уведомить всех известных ему кредиторов об открытии процесса банкротства, независимо от страны нахождения кредитора.
А поскольку управляющий действует в интересах кредиторов и обязан максимально "экономно" обращаться с имеющейся банкортной массой, то при большом количестве иностранных кредиторов он обязан минимизировать даже почтовые расходы.
Более подробные разъяснения о конкретных нормах InsO
- возможны только в платном режиме и при конеретизации вопроса обстоятельствами конкретного дела о банкротстве.
Буду рад, если мой ответ помог Вам сориентироваться в вопросах немецкого банкротного права.
Вам помог ответ? Да Нет
23. Заёмщик полтора года тому назад прошёл банкротство. Поручителей не беспокоят. Закончился срок кредитного договора. По-прежнему долг висит в он-лайн банке. Почему?
23.1. Потому что с поручителя обязательства не снимаются в связи с банкротством основного заемщика. Ждите повестки в суд.
С Уважением, адвокат – Степанов Вадим Игоревич.
Вам помог ответ? Да Нет
24. При оформлении банкротства банк имеет право забрать ипотечную квартиру если это единственное жильё у заёмщика? И заёмщик пенсионер МВД с пенсией 17000, а выплаты по ипотеке 17600 и на иждивении 2 несовершеннолетних ребёнка.
24.1. Ипотечную квартиру банк забрать имеет право, поскольку она находится у банка в залоге, как гарантия исполнения обязательств по кредиту.
Вам помог ответ? Да Нет
24.3. В процедуре банкротства ипотечная квартира будет продана и 80 процентов пойдет в счет погашения долга перед залоговым кредитором. В данном случае положения ст. 446 ГПК РФ о единственном пригодном жилье не распространяются на ипотечную квартиру.
Вам помог ответ? Да Нет
25. Была поручителем. Заемщик обанкротился, но процедура банкротства была затянута и банк подал иск в суд о взыскании долга с поручителя. Суд передал решение приставам. Проблема в том, что все это время было погашение кредита, есть платежные поручения-все документы переданы приставам-прошло четыре месяца, а с меня до сих пор снимают суммы с карты и не дают внятного ответа, какой вообще долг на данное время.
Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней. В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу « ». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки.
«Закон о банкротстве физических лиц» - общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
+
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:
«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»
К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.
Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!
Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!
Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?
Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:
1. Банкротство физических лиц и валютная ипотека
2. Реструктуризация ипотеки через суд
Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина ».
В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:
До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.
Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при - одобрении его кредиторами, 2 года - без одобрения кредиторов, с согласия суда.
План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.
3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства
В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете - попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.
Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:
Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.
Гендиректор НЦБ
Дмитрий Токарев
«Бремя ответственности падает на поручителя в случае возникновения форс-мажора для банка: если заемщик скончался, перестал платить в силу тяжелого заболевания, потери работы. Ошибочно мнение о том, что при банкротстве должника поручительство по кредиту прекращается, или что банки автоматически списывают долги при реализации имущества должника», - подчеркнул глава НЦБ Дмитрий Токарев.
Разъяснению особенностей рассмотрения дел о банкротстве при наличии поручительства посвящено Постановление Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 года. Согласно пленуму банкротство поручителя кредитором и предъявление требований по возврату долгов возможно после признания основного заемщика несостоятельным. В постановлении также говорится о том, что к участию в деле о банкротстве должника кредитор вправе привлечь поручителя.
Банкротство поручителя без решения суда тоже возможно. В соответствии с разъяснением Высшего Арбитражного суда поручителю в рамках личного банкротства не мешает указать совместно с другими долгами и ответственность по поручительству факт исполнения обязательств по кредитному договору основным заемщиком.
Банкротство созаемщика по ипотеке
После реализации залогового имущества в ходе процедуры несостоятельности основного заемщика поручительство прекращается? Как показывает практика, при банкротстве ипотечного заемщика банки не уменьшают сумму, которую требуют от поручителей, после реализации имущества. Это связано и с тем, что обычно ипотечная квартира, другое имущество реализуется ниже рыночной стоимости и часть долга перед банком остается непогашенной.
Гендиректор НЦБ
Дмитрий Токарев
«В законодательстве прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика не предусмотрено. После того, как «амнистируется» должник, банки ищут обходные пути для возврата своих средств. Исполнение обязанностей перекладывают на созаемщика, при этом выставляют счет на всю сумму долга. Хотя по закону об ипотеке после реализации залогового имущества долг должен быть списан. Но суд чаще признает приоритетными права кредитора, становясь на сторону банка. Пытаясь доказать обратное - что размер задолженности необходимо уменьшить, поручитель ввяжется в долгое судебное разбирательство. Поэтому на деле поручителю остается только два варианта: либо платить, либо списывать долги также посредством банкротства», - акцентировал внимание генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.
Таким образом, разумный подход в такой ситуации – подготовиться к процедуре, вывести свои активы и через законную процедуру решить проблемы по кредиту. Банкротство поручителя физического лица на практике проходит без лишних вопросов: суды не «копаются» в деталях и освобождают от удовлетворения требований кредиторов.
Гендиректор НЦБ
Дмитрий Токарев
Банкротство поручителя должника ничем не отличается от процесса, который проходит заемщик. То есть поручитель должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Вместе с признанием поручителя банкротом суд выносит решение о введении в отношении гражданина одну из процедур – реструктуризацию долгов или реализацию имущества. «Мы не советуем соглашаться на план реструктуризации. По сути, это мировое соглашение между кредитором и должником, по которому последний обязуется гасить долг, но на других условиях. Затянуться «расплата» по чужим долгам может на три года. Целесообразнее сразу войти в процедуру реализации имущества, которая займет всего 6 месяцев», - отметил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.
Реализация имущества не означает буквально распродажу всего, что находится в собственности у банкротящегося гражданина. Арбитражный управляющий проверит финансовое состояние и имущество гражданина. Есть четкие разграничения: что финансовый управляющий вправе включить в конкурсную массу, а что нет. Среди табу, например, продажа единственного жилья должника. Если у гражданина нет в собственности имущества, которое подлежит реализации при банкротстве, финансовый управляющий в итоговом отчете ходатайствует о завершении процедуры и списании долгов.
Пошаговую инструкцию процедуры банкротства можно прочитать в другой статье нашего сайта.
